昨天我的朋友圈被一则消息刷屏了！最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部昨天联合发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称《非法放贷刑事意见》）。很多小标题上写的是“无牌照2年内向不特定对象放贷10次入刑”、“违法放贷、年利36%高利贷要判刑”！乍一看这些链接的小标题，怪吓人的！那些以放贷为职业的，或者经常借钱给人家的人晚上会不会睡不着觉啊？

我仔细的阅读了一下全文，发现只要民间借贷符合2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《民间借贷司法解释》）的受法律保护的范围以内，大可放心睡个安稳觉，根本不涉及《非法放贷刑事意见》所规定的涉嫌构成“非法经营罪”的范畴。

首先来简单地介绍一下什么样的民间借贷受《民间借贷司法解释》的保护。

1.借款期限内的年利率≤24%（即月利率≤2%，就是不超过民间通常说的2分利）

2.逾期（超出借款期限又没有就延长借款期限协商一致的）利息的年利率≤24%

3.无论是以利息、逾期利息，还是以违约金、介绍费、咨询费、管理费、担保费、服务费、手续费等名义收取的与借款有关的费用，加起来不得超过年利率24%（这里特别需要声明的一点是——如果约定了律师费由借款人承担的，律师费不包含在前述年利率24%计算的金额范围内。如果律师费即律师的收入来源也要砍一刀的话，律师要去喝西北风啦！）

4.借款的本金以实际出借给借款人的本金金额为准。举个例子如果您借给人家100万，每月的利息1万。您一想，反正他这个月要给我支付1万元的利息，省得麻烦了，干脆直接给他打款的时候就打99万不是双方都省事吗？我劝您以后不要这样干，该麻烦的时候宁愿麻烦，否则法院只能支持您给人家借了99万，利息也要按照99万来计算。民间把这种情况称为“砍头息”，被砍掉的部分是不能计算到借款本金里去的。

5.如果借款期限内的年利率≥24%，但≤36%（即月利率超过了2%，但未超过3%，就是民间通常说的3分利），超过24%的部分，约定无效，法院最多支持利息按照年利率24%计算；超过年利率24%，未超过36%，但已经支付了的利息，借款人无权要求出借人返还；超了年利率36%且已经支付的利息，借款人有权要求出借人返还。出借人不要太贪心，约定年利率24%以内最安全。而且，年利率24%-36%的之间能够获得法院支持的情况，仅限于借款期限内的利息，不包括逾期后的逾期利息等。

6.催讨的时候没有使用过暴力或者软暴力的手段，完全采用合法方式（包括但不限于聘请律师发律师函、委托律师向法院起诉等）维护自己的权益（嘿嘿，这个时候一定要聘请律师啊）。什么是“软暴力”？请自行搜索《最高人民法院最高人民检察院公安部司法部关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》。

如果您出借的款项符合以上条件，且借贷双方有书面凭证（借款合同、借条等）、银行转账凭证，那么能够得到法律的保护。

再来解读一下什么样的情形符合《非法放贷刑事意见》所规定的涉嫌构成刑法第二百二十五条第（四）项的非法经营罪。

《刑法》第二百二十五条【非法经营罪】违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：

（一） 未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；

（二） 买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；

（三） 未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；

（四） 其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。

非法经营罪主要针对侵犯国家许可经营、专营、专卖等特许经营管理秩序的犯罪行为。非法放贷要达到以下标准才能达到非法经营罪的犯罪标准。

1.缺乏资质。不具备向不特定对象发放贷款的金融牌照，或者虽有金融牌照，但牌照被许可的范围中并不包含向不特定对象发放贷款。就是说没有国家有关部门许可的像银行、小额贷款公司的放贷资质。

《非法放贷刑事意见》第一条“违反国家规定，未经监管部门批准或者超越经营范围”中“违反国家规定”具体指哪些国家规定？《非法放贷刑事意见》第八条做了解释。根据《最高人民法院关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》，刑法中的“国家规定”是指，全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律和决定，国务院制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。其中，“国务院规定的行政措施”应当由国务院决定，通常以行政法规或者国务院制发文件的形式加以规定。以国务院办公厅名义制发的文件，符合以下条件的，亦应视为刑法中的“国家规定”：（1）有明确的法律依据或者同相关行政法规不相抵触；（2）经国务院常务会议讨论通过或者经国务院批准；（3）在国务院公报上公开发布。对于违反地方性法规、部门规章的行为，不得认定为“违反国家规定”。

2.2年内向不特定人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。什么叫不特定人？通俗的话说，如果不是因为要借钱才相互打交道，以前根本不认识，或者即使认识但是没有什么金钱上的往来。有的单位为了解决员工的住房、生大病等问题，为了留住该人才，让其安心工作，向自己的员工借款，不属于向不特定人借款。

3.出借资金的实际年利率超过了36%（不含36%）。这里的实际年利率包含了上文所说的以利息、逾期利息、违约金、介绍费、咨询费、管理费、担保费、服务费、手续费等名义收取的与借款有关的费用之和超过了年利率36%。36%是一条不可逾越的红线！

4.除具备以上情形外，还应当具有《非法放贷刑事意见》第二条规定的“情节严重”的情形之一。如果没有达到“情节严重”的任一标准，就不构成犯罪。如果比起“情节严重”的情形还有过之而无不及，达到了“情节特别严重”的任一标准，那么五年以上有期徒刑逃不掉！

下面总结一下“情节严重”的情形有（1-4项全部具备，已经达到犯罪标准）：

“情节特别严重”的情形有（1-4项全部具备，不仅达到犯罪标准，而且还要从重处罚）：

再强调一点的是，讨债要一定要采用合法方式，否则会造成以下严重后果：

为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。

纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

看完《非法放贷刑事意见》，我最大的感受是，这个司法解释主要针对目前年利率超过36%的高利贷民间借贷、P2P资金池放贷频繁暴雷、暴力或者软暴力催收等侵害广大人民群众切身利益、破坏社会稳定、破坏金融秩序稳定的犯罪行为而“量身定制”。对司法机关办理类似案件提供了具有操作性的法律依据，具有极强的现实意义。